当您完成抵押贷款时，这通常是长达数月的购房、寻找贷方和完成承销流程的最后一站。但是在关闭日你还不清楚。如果您的财务状况发生了巨大变化，贷方可能会拒绝您的抵押贷款。深圳经济纠纷律师讲为什么抵押贷款在结束时可能会被拒绝 - 以及如何保护自己免受这种情况的影响。
承销商拒绝贷款的频率如何？
根据《房屋抵押贷款披露法》报告的数据，2019 年，承销商拒绝了所有购房抵押贷款申请的 8.9%。消费者金融保护局表示，2019 年 HMDA 数据中包含约 920 万笔贷款，这意味着大约 819,000 笔购买申请被拒绝。然而，自 2004 年以来，抵押贷款拒绝率稳步下降，当时约有 14% 的贷款申请人的申请被拒绝。大多数贷方都需要报告抵押贷款被拒，并且可以从九个拒绝原因的列表中进行选择。根据 2019 年的数据，以下是申请人被拒绝的原因以及每种原因的申请比例：
按揭贷款可以在关闭后被拒绝吗？
虽然这种情况很少见，但在借款人签署完结文件后，抵押贷款可能会被拒绝。例如，在某些州，银行可以在借款人关闭后为贷款提供资金。“在资金转移之前，这并非闻所未闻，它可能会分崩离析，”这也可能发生在再融资关闭期间，因为借款人有三天的撤销权。在此期间，借款人有权收回贷款，因此银行可能会立即推迟汇款。“在我们发送电报之前，我们再次对就业进行了核实，”“因此，如果您在撤销期间失业，那么我们将取消贷款。”
如何在关闭时或关闭后避免抵押贷款被拒绝
根据抵押贷款数据公司 ICE Mortgage Technology 的数据，承销过程平均持续 51 天。在这个关闭前的时间范围内，“不要改变你的财务状况，”Rueth 说。“这是一笔数额巨大、责任重大的大笔贷款。伴随着这种责任而来的是大量的审查。”要尝试帮助您获得成功的机会，请执行以下步骤：
不要开设新的信用账户
申请新的贷款或信用卡可能会向贷方发出信号，表明您正在为钱而苦苦挣扎。它还可能导致您的 DTI 比率增加，这可能会使您的贷款处于危险之中。
密切关注您的信用卡账户
按时付款以保持您的信用状况良好，并避免出现余额以保持您的 DTI 比率较低。尽量推迟大笔购买——比如你新家的家具——直到你完成贷款。
不要换工作
如果可能的话，最好在整个抵押贷款过程中保住你的工作，Rueth 说。转换到新公司或新角色可能会中断您的抵押贷款申请，因为您的贷方需要重新验证您的就业和收入。
与您的贷方沟通
如果您需要换工作或开设新的信用账户，请让您的信贷员随时了解情况。他们可以帮助您弄清楚如何减少对您的抵押贷款申请的影响。
如果您的抵押贷款在关闭时被拒绝怎么办
根据联邦贸易委员会的说法，如果您的抵押贷款申请被拒绝，贷方必须告诉您原因或告诉您您有权询问原因 。原因也必须具体。例如，银行可能会说您受雇的时间不够长。如果您收到不太有利的条件，例如高利率，银行必须告诉您原因。一旦你知道抵押贷款被拒绝的原因，“你就可以做出相应的反应，”福田上沙律师说。例如，如果您知道您的贷款因换工作而被拒绝，请重新开始申请流程。您也可以向不同的贷方申请。每个人都有不同的贷款要求，仅仅因为一个贷方拒绝您的申请并不意味着另一个贷方会拒绝。
为什么抵押贷款在关闭时被拒绝
“这通常是因为失业或信用报告出现了一些令人震惊的更新，”深圳经济纠纷律师说：在承销过程中 ，贷款承销商将审查您的收入、就业、信用记录和资产。如果承销商批准您的申请，您可以前往收尾表。但是贷方通常会在批准和关闭日之间的某个时间仔细检查您的财务状况，以确保没有任何变化。虽然在此窗口内被拒绝的情况不太常见，但通常会发生以下原因：
你的就业情况发生了变化
如果您失业或更换雇主或贷款人无法与您的经理联系，则抵押贷款可能会失败。“我们在关闭前八天进行雇主验证，但有些人会在早上进行验证，”Rueth 说。如果贷款人联系您的雇主时您的工作发生了变化，他们可能会怀疑您是否有能力负担贷款。
你的债务收入比太高
您的 DTI 比率可帮助贷方衡量您每月有多少收入用于偿还债务。贷方通常寻求 43% 或更低的后端比率。“如果你已经积累了信用卡或购买了汽车（自批准以来），那么我们将不得不将这些债务用于你的收入，”福田上沙律师说。“如果他们让你的债务收入比过高，你可能会被拒绝贷款。”
您有新的信用问题
贷方在关闭之前会进行“信用刷新”，以查看自批准以来您的信用评分是否发生变化或您的信用报告中出现任何新内容。如果您的报告中出现负面项目或您的分数低于最低分数要求，则可能会取消批准。
你缺乏现金来关闭
借款人通常需要足够的钱来支付首付 、过户费用和几个月的现金储备。一旦您提交抵押贷款申请，贷方应提供“现金结算”美元数字。但是，如果您在关闭日没有足够的资金，您可能无法获得贷款。有时发生这种情况是因为买家希望从他们的房屋销售中获得一定的利润，但它落空了。